El tipo de interés del dinero es el valor del dinero que establece la política monetaria de un banco central en el corto plazo y que sirve como coste de financiación de las empresas. Es por ello la variable más importante de la actividad económica.
ASPECTOS HISTÓRICOS SOBRE EL COBRO DE INTERESES
Históricamente el cobro de intereses estaba considerado ilícito o injusto y pecaminoso. Sin embargo este punto de vista ha ido cambiando hasta llegar a considerase habitual e incluso virtuoso en la actualidad.
Tradición Cristiana de la deuda y el interés
En la tradición Cristiana el cobro de intereses por una deuda era pecado por lo que el culpable es el acreedor (al que le deben) y no el deudor (el que debe). El culpable es el banquero que presta con interés y usura, no el que desesperadamente pide el préstamo.
Edad Media - Pecado de usura
En la Edad Media europea persiste la tradición judeocristiana y el cobro de interés se considera por las doctrinas católicas inaceptable ya que el tiempo, con el que juega el cobro de intereses se consideraba propiedad divina por lo que cobrar entonces por el uso temporal de un objeto o dinero era considerado comerciar con la propiedad de Dios.
Época moderna
Para ellos, el dinero está sujeto a la ley de la oferta y demanda transformándose, por así decirlo, en el precio del dinero. Posteriormente, Karl Marx ahonda en las consecuencias de esa transformación del dinero en mercancía, que describe como la aparición del capital financiero.
EL DINERO Y EL TIPO DE INTERÉS EN TU BOLSILLO
Los tipos bajos favorecen el consumo y el crédito y penalizan el ahorro conservador.
Desde que estalló la crisis financiera y los bancos centrales comenzaron con sus políticas monetarias acomodaticias bajando los tipos de interés a mínimos históricos, los mercados se han movido intentando anticipar cuándo y a qué ritmo se iba a producir la normalización de la política monetaria y, por ende, la subida de tipos.
“La Fed pone punto final a la era del dinero gratis”. Esta fue una de las frases que más se repitió en prensa el 17 de diciembre de 2015, cuando la entonces presidenta de la Reserva Federal de Estados Unidos, Janet Yellen, anunció la primera subida de tipos de interés en casi una década. En 2008 los tipos se bajaron a un nivel histórico de entre el 0 y el 0,25% y, ahora, tras la última subida que ha llevado a cabo el presidente actual, Jerome Powell, el precio del dinero se sitúa en un rango del 2,25% y 2,5% en Estados Unidos, sin muchas expectativas de que vuelva a subir en este ejercicio.
En Europa, en cambio, la era del dinero ‘gratis’ sigue estando vigente y lo va a estar, salvo sorpresa de última hora, durante más tiempo del que se esperaba en un principio. Desde marzo de 2016 los tipos se mantienen en mínimos del 0% y, aunque la primera subida se espera para finales de año o comienzos de 2020, lo que se descuenta es que cuando se normalice la política monetaria.
¿Cómo me afectan los tipos bajos?
El escenario de tipos bajos tiene unas consecuencias directas (y positivas) para el bolsillo de los ciudadanos. Una de las primeras es que, en teoría, hay más crédito disponible y, además, más barato: la facilidad de depósito en el -0,4 % incentiva que los bancos presten dinero a las familias y empresas, en lugar de pagar por dejarlo depositado en el BCE; por otro lado, los tipos bajos implican una reducción del tipo al que el BCE presta dinero a los bancos, por lo que estos deberían ofrecer menores intereses a las familias y empresas que quieran financiarse.
¿Qué es el BCE?
Es el banco central de los países de la Unión Europea que tienen el euro como moneda. Conforma, junto con los bancos centrales de los demás estados de la UE ajenos a la eurozona, el Sistema Europeo de Bancos Centrales. El BCE fue establecido por el Tratado de Maastricht en el año 1998.
El BCE y el precio del dinero
Los tipos de interés reflejan el precio que pagan los bancos por obtener financiación de los bancos centrales. “Al igual que otros bancos centrales, el BCE influye sobre los precios principalmente mediante la fijación del tipo de interés a corto plazo al que presta dinero a los bancos comerciales. Modificando este tipo de interés, el BCE influye sobre el volumen y el coste del crédito que llega, a través de los bancos comerciales, a las empresas y los hogares, es decir, a la economía”, explica la entidad que preside Mario Draghi.
PAÍSES CON EL TIPO DE INTERÉS MAS BAJOS EN EUROPA
Según la Federación Hipotecaria Europea en una comparativa entre las 14 principales economías de la Unión Europea, son los países escandinavos como Suecia y Finlandia y Alemania, los que tienen una tasa de interés más bajo, de alrededor del 2,7%.
El siguiente país, con un 2,9%, es España. Sin embargo, podemos encontrar ofertas a interés fijo de incluso un 2,05%, una de las cifras más bajas de los últimos años. La situación de nuestro país en un puesto tan ventajoso en comparación con otros países de la UE como Hungría (11%), Polonia (6%) u Holanda (4%) se debe en parte a la crisis del ladrillo y a la difícil situación que tuvimos que superar. Las hipotecas se han convertido en una de las mejores formas que tienen los bancos de conseguir rentabilidad ya que a través de ella consiguen comisiones y la contratación de otros servicios adicionales.
TIPOS DE INTERÉS Y PRESTAMOS HIPOTECARIOS EN ESPAÑA
Aunque los tipos sean muy bajos en comparación con otros países europeos, los requisitos para contratarlas han subido. Ya no solo piden la domiciliación de la nómina y unos ingresos determinados sino también la contratación de tarjetas de crédito, planes de pensiones privados o seguros de vida o el hogar. Con esta fórmula los bancos españoles han logrado una posición predominante en el mercado de la Unión, aunque no todo el mundo puede conseguir el acceso a las hipotecas más atractivas.
También hay que tener en cuenta que España es uno de los países europeos con un mayor porcentaje de hipotecas a interés variable con un 91%, lo que hace que el interés de las mismas dependan del euríbor. Solo Portugal y Finlandia tienen un porcentaje más elevado. Como buena noticia, parece que en los próximos años el euríbor se mantendrá bastante bajo por lo que los tipos de interés de las hipotecas españolas se mantendrán como algunas de las más bajas de la Unión Europea.
TIPOS DE INTERÉS EN VENEZUELA
El Banco Central de Venezuela (BCV) aumentó con vigencia a partir del 1 de febrero las tasas de interés activas (cobradas a los tomadores de préstamos) y elevó el financiamiento para gastos con tarjetas de crédito en nueve puntos básicos, para llevarlas de un máximo de 40% anual.
Para el sector de manufactura el precio del dinero sube desde 18% hasta 22% anual; para el sector comercial pasa a 24%; para el hipotecario a un máximo de 12,66% y para préstamos dedicados al sector turismo el máximo a cobrar será 15%.
Las tarjetas de crédito son el principal recurso de financiamiento para los gastos ordinarios diarios de las familias e individuos en Venezuela, como compras en el supermercado. Pero los límites autorizados por el gobierno y otorgados por los bancos se han quedado inútiles ante la hiperinflación.
En mi opinión yo creo que los tipos de interés en todo el mundo es un sistema muy complejo de llevar porque con esto puedes controlar el dinero que se mueve en el mundo las monedas y el cambio de una moneda a otra, también los bancos según los tipos de interés que haya en su respectivo países pueden decidir por ejemplo cómo dar prestamos a las personas que los piden como por ejemplo los prestamos hipotecarios pueden poner más o menos tipos de interés y por ultimo también los tipos de interés también deciden los sueldos de los trabajadores del país.
PAÍSES CON EL TIPO DE INTERÉS MAS BAJOS EN EUROPA
Según la Federación Hipotecaria Europea en una comparativa entre las 14 principales economías de la Unión Europea, son los países escandinavos como Suecia y Finlandia y Alemania, los que tienen una tasa de interés más bajo, de alrededor del 2,7%.
El siguiente país, con un 2,9%, es España. Sin embargo, podemos encontrar ofertas a interés fijo de incluso un 2,05%, una de las cifras más bajas de los últimos años. La situación de nuestro país en un puesto tan ventajoso en comparación con otros países de la UE como Hungría (11%), Polonia (6%) u Holanda (4%) se debe en parte a la crisis del ladrillo y a la difícil situación que tuvimos que superar. Las hipotecas se han convertido en una de las mejores formas que tienen los bancos de conseguir rentabilidad ya que a través de ella consiguen comisiones y la contratación de otros servicios adicionales.
TIPOS DE INTERÉS Y PRESTAMOS HIPOTECARIOS EN ESPAÑA
Aunque los tipos sean muy bajos en comparación con otros países europeos, los requisitos para contratarlas han subido. Ya no solo piden la domiciliación de la nómina y unos ingresos determinados sino también la contratación de tarjetas de crédito, planes de pensiones privados o seguros de vida o el hogar. Con esta fórmula los bancos españoles han logrado una posición predominante en el mercado de la Unión, aunque no todo el mundo puede conseguir el acceso a las hipotecas más atractivas.
También hay que tener en cuenta que España es uno de los países europeos con un mayor porcentaje de hipotecas a interés variable con un 91%, lo que hace que el interés de las mismas dependan del euríbor. Solo Portugal y Finlandia tienen un porcentaje más elevado. Como buena noticia, parece que en los próximos años el euríbor se mantendrá bastante bajo por lo que los tipos de interés de las hipotecas españolas se mantendrán como algunas de las más bajas de la Unión Europea.
TIPOS DE INTERÉS EN VENEZUELA
El Banco Central de Venezuela (BCV) aumentó con vigencia a partir del 1 de febrero las tasas de interés activas (cobradas a los tomadores de préstamos) y elevó el financiamiento para gastos con tarjetas de crédito en nueve puntos básicos, para llevarlas de un máximo de 40% anual.
Para el sector de manufactura el precio del dinero sube desde 18% hasta 22% anual; para el sector comercial pasa a 24%; para el hipotecario a un máximo de 12,66% y para préstamos dedicados al sector turismo el máximo a cobrar será 15%.
Las tarjetas de crédito son el principal recurso de financiamiento para los gastos ordinarios diarios de las familias e individuos en Venezuela, como compras en el supermercado. Pero los límites autorizados por el gobierno y otorgados por los bancos se han quedado inútiles ante la hiperinflación.
En Venezuela el crédito financiero de la banca pública o de la privada es el bien más barato, después de la gasolina, que es técnicamente gratis y del dólar, pues la tasa de cambio ha subido muy por debajo de la inflación.
La banca ha acusado una apretada situación financiera, pues vive prácticamente solo de las comisiones y no de la intermediación financiera.
OPINIÓN PERSONAL
En mi opinión yo creo que los tipos de interés en todo el mundo es un sistema muy complejo de llevar porque con esto puedes controlar el dinero que se mueve en el mundo las monedas y el cambio de una moneda a otra, también los bancos según los tipos de interés que haya en su respectivo países pueden decidir por ejemplo cómo dar prestamos a las personas que los piden como por ejemplo los prestamos hipotecarios pueden poner más o menos tipos de interés y por ultimo también los tipos de interés también deciden los sueldos de los trabajadores del país.
BIBLIOGRAFIA
